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Forward Darlehen Vergleich
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Inhalt des Ratgebers:
Das Wichtigste im Überblick
- Das Forward Darlehen ist eine Art der Anschlussfinanzierung und ein klassisches Annuitätendarlehen
- Besonderheit: Zinssicherung bereits 6 Monate bis zu 5 Jahre vor Zinsablauf möglich
- Vorteil: Zinsen sparen in Zeiten steigender Zinsen
- Nachteil: Hohe Aufschläge (0,01 bis 0,02 Prozent pro Monat) und Kosten bei sinkenden Zinsen
- 14 Tage Widerrufsfrist, danach wird Vorfälligkeitsentschädigung fällig
- Sonderkündigungsrechts nach 10 Jahren gemäß § 489 BGB
1. Was ist ein Forward Darlehen?
Was ist ein Forward Darlehen?
Das Forward Darlehen ist ein klassisches Annuitätendarlehen zur Anschlussfinanzierung Ihres Immobilienkredits. Die Anschlussfinanzierung tritt spätestens in Kraft, wenn die bisherige Bau- oder Immobilienfinanzierung nach der Zinsbindungsfrist abgelaufen ist. Die Besonderheit des Forward Darlehens ist, dass man sich bereits 6 Monate bis zu 5 Jahre im Voraus Zinsen sichern kann.
Was ist die Zinsbindung beim Forward Darlehen?
Die Zinsbindung beschreibt die Vereinbarung von Kreditnehmer und Kreditgeber über einen festen Zins über die festgelegte Laufzeit des Kredits. Die Zinsfestschreibung, bei einer Hausfinanzierung beträgt im Normalfall zwischen fünf und fünfzehn Jahren. Innerhalb dieser Frist haben eine Vielzahl der Kreditnehmer das Darlehen aber nicht zurückgezahlt. Dann können Kreditnehmer eine erneute Vereinbarung über die Rückzahlung der Restschuld treffen, was man als Anschlussfinanzierung bezeichnet. Dabei wird erneut eine Zinsbindung und Monatsrate vereinbart.
Vorteile Forward Darlehen
Die Anschlussfinanzierung sollte in jedem Fall günstiger als Ihre Erstfinanzierung sein. Die Besonderheit beim Forward Darlehen besteht darin, dass es vor Ende der alten Zinsbindung bereits abgeschlossen werden kann. So kann man sich den aktuellen Zinssatz in Zeiten steigender Zinsen für später sichern. Das bedeutet, Sie schließen jetzt schon die Bedingungen für ein in der Zukunft liegendes Darlehen ab. Die Vorlaufszeit beträgt 6 Monate bis 5 Jahre. Eine herkömmliche Anschlussfinanzierung kann frühestens zwölf Monate vor dem Ablauf der Zinsbindung bzw. des Darlehens abgeschlossen werden.
Vorteile des Darlehens:
- Zinssicherung bis zu 5 Jahre vor Zinsablauf
- Planungssicherheit für die Begleichung der Restschuld
Nachteile Forward Darlehen
Allerdings zahlen Sie für ein Forward Darlehen einen Zinsaufschlag. So ein Forward Darlehen ist daher etwas teurer, als ein normaler Baukredit. Ob es sich für Sie rechnet und lohnt, hängt also von der tatsächlichen Steigerung der Zinsen ab.
Nachteile des Darlehens:
- Zinsaufschlag
- höhere Kosten bei sinkenden Zinsen
Wann lohnt sich ein Forward Darlehen?
Ob sich das Forward Darlehen für Sie lohnt, hängt ganz davon ab, ob die Zinsen steigen. Ist voraus zu sehen, dass die Zinsen in Zukunft steigen werden, lohnt sich ein solches Darlehen. Allerdings könnten die Zinsen auch sinken. In dem Fall rechnet sich der zu zahlende Zinsaufschlag für Sie nicht.
2. Wie hoch sind die Kosten eines Forward Darlehens?
Kosten des Forward Darlehens
Aufschläge für ein Forward Darlehen liegen meist zwischen 0,01 bis 0,02 Prozent pro Monat, je nach Bank. Auch bieten häufig Banken eine Zeitspanne zwischen 3 bis 12 Monaten an, in denen sie keine Zinsaufschläge berechnen. Die Zinsen zahlen Sie aber erst, wenn auch die Rückzahlung des Immobilienkredits startet.
3. Wann kann man ein Forward Darlehen kündigen?
Forward Darlehen kündigen
Sollten Sie sich innerhalb von 14 Tage nach Vertragsschluss umentscheiden, können Sie das Forward Darlehen kündigen, ohne dass Kosten auf Sie zukommen. Dabei ist es nicht von Bedeutung, ob Sie das Darlehen bereits angenommen haben oder nicht. Wichtig ist das Datum Ihrer Unterschrift. Eine Kündigung von Forward Darlehen ist mit abgelaufener Widerrufsfrist nur in bestimmten Fällen möglich. In der Regel muss dann eine Nichtabnahmeentschädigung bzw. Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank gezahlt werden.
Sonderkündigungsrecht beim Forward-Darlehen
Es besteht allerdings auch die Möglichkeit der Wahrnehmung des Sonderkündigungsrechts nach 10 Jahren gemäß § 489 BGB. Bedeutet, Sie können ein Darlehen mit Sollzinsbindung 10 Jahre nach seiner vollständigen Auszahlung kostenlos kündigen. Für die Kündigung des Forwarddarlehens gilt eine Kündigungsfrist von sechs Monaten. Eine Umschuldung lohnt sich für Sie, wenn der neue Zins mindestens 0,2 % unter Ihrem bisherigen Zins liegt.
4. Fazit
Das Forward Darlehen ist eine gute Möglichkeit der Anschlussfinanzierung, wenn man davon ausgehen kann, dass die Zinsen mit der Zeit steigen werden. Die Art der Anschlussfinanzierung bietet aufgrund von Zinsbindung und festgelegter Beitragszahlungen Planungssicherheit für die Begleichung der Restschuld. Durch die Zinssicherung bis zu 5 Jahre vor Zinsablauf kann man bei der Anschlussfinanzierung deutlich sparen, vorausgesetzt die Zinsen sind gestiegen. Sollten die Zinsen sinken, lohnt sich das Darlehen aufgrund der Zinsaufschläge zwischen 0,01 bis 0,02 Prozent pro Monat nicht. Allerdings besteht ein Sonderkündigungsrechts, sodass man nach 10 Jahren ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen, den Kredit kündigen kann.
