Prolongation oder Umschuldung? Was ist günstiger? Vergleich – Anschlussfinanzierung

Prolongation oder Umschuldung? Bei einer Prolongation bleibt das bestehende Darlehen bei der gleichen Bank bestehen, während bei einer Umschuldung das Darlehen an eine andere Bank transferiert wird. Die Prolongation ist einfacher und kosteneffizienter, aber die Umschuldung bietet manchmal bessere Kreditbedingungen und dadurch eine größere Kostenersparnis auf lange Sicht. Für welche Anschlussfinanzierungsvariante also entscheiden? Im folgenden Beitrag beantworten wir diese Frage. Hier gelangen Sie zurück zur Übersicht: Anschlussfinanzierung.

Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung

Als Möglichkeiten der Anschlussfinanzierung stehen Ihnen die Zinsprolongation, die Umschuldung, das Forward-Darlehens oder bei mehreren Krediten auch die Darlehnskonsolidierung zur Verfügung.

• Zinsprolongation
• Umschuldung
• Forward-Darlehen
• Darlehnskonsolidierung

In diesem Beitrag wollen wir die Prolongation und die Umschuldung genauer betrachten.

Prolongation oder Umschuldung?

Wir empfehlen aus Erfahrung, die Prolongation und Umschuldung genau zu verstehen und die Gemeinsamkeiten und Unterschiede der beiden Anschlussfinanzierungsoptionen zu kennen, um zu entscheiden, welche Option für Ihre individuelle Situation die Beste ist.

Prolongation: Das Wichtigste erklärt

"Zinsprolongation" bezieht sich auf die Verlängerung einer bestehenden Immobilienfinanzierung. Es handelt sich dabei um eine Form der Anschlussfinanzierung, die benötigt wird, wenn die ursprüngliche Finanzierung ausläuft und die verbleibende Restschuld weiter finanziert werden muss. Bei einer Prolongation wird die aktuelle Finanzierung bei der gleichen Bank für weitere Jahre verlängert.

Der bestehende Kreditvertrag bleibt unverändert, aber die Bank legt den Sollzins neu fest und der Kreditnehmer kann sich für eine neue Zinsbindung entscheiden, die meist 5 bis 20 Jahre beträgt. Am Ende dieser Zinsbindung wird die Restschuld zu den neuen Konditionen weiter finanziert.

In Kurz:

Die Verlängerung einer bereits bestehenden Immobilienfinanzierung nennt man Prolongation.

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Umschuldung: Erklärung & Bedeutung

Eine Umschuldung bezieht sich auf das Austauschen eines bestehenden Kredits durch ein neues Darlehen bei einer anderen Bank. Es ist ratsam, mindestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung Angebote von anderen Banken einzuholen, um bessere Zinskonditionen zu erhalten. Um eine Umschuldung durchzuführen, ist es notwendig, einen Kreditantrag zu stellen, inklusive Dokumente über die wirtschaftliche Situation und Beleihungsunterlagen.

Die neue Bank überprüft die Antragsunterlagen und, falls diese positiv bewertet werden, kann der bestehende Kredit abgelöst werden. Normalerweise wird die Umschuldung von beiden Banken organisiert und es fallen Gebühren, Kosten für den Übertrag der Grundschulden und gegebenenfalls Vorfälligkeitsentschädigungen an.

Marken Sie sich:

Das Ablösen eines bestehenden Immobilienkredits durch ein neues Darlehen bei einer anderen Bank nennt man Umschuldung.

Prolongation & Umschuldung: Gemeinsamkeiten & Unterschiede

Prolongation und Umschuldung sind beides Arten der Anschlussfinanzierung, aber sie unterscheiden sich in ihrem Ansatz und ihrer Auswirkung.

Gemeinsamkeiten:

• Beide Optionen beziehen sich auf das Finanzieren einer bestehenden Immobilie
• Beide Optionen erfordern eine Überprüfung der wirtschaftlichen Situation des Kreditnehmers (allerdings fallen nur bei der Umschuldung Gebühren für die Übertragung an)
• In beiden Fällen kann der Kreditnehmer bessere Zinskonditionen erhalten (abhängig von Angeboten)

Unterschiede:

• Prolongation bezieht sich auf die Verlängerung einer bestehenden Finanzierung bei der gleichen Bank, während Umschuldung das Ablösen eines bestehenden Kredits durch ein neues Darlehen bei einer anderen Bank bedeutet
• Bei einer Prolongation bleibt der bestehende Kreditvertrag bestehen, während bei einer Umschuldung ein neuer Kreditvertrag aufgesetzt wird
• Bei einer Prolongation werden die Zinsen vom bisherigen Finanzinstitut neu festgelegt, während bei einer Umschuldung die Zinsen vom neuen Finanzinstitut festgelegt werden
• Bei der Prolongation bleiben die alten Konditionen, außer Sollzins und Zinsbindung, bestehen, während bei der Umschuldung alle Konditionen neu vereinbart werden
• Bei einer Umschuldung kann es zu Gebühren, Kosten für den Übertrag der Grundschulden und Vorfälligkeitsentschädigungen kommen, während dies bei einer Prolongation in der Regel nicht der Fall ist

Ob Prolongation oder Umschuldung die beste Lösung ist, hängt von den individuellen Umständen und Zielen des Darlehensnehmers ab und es sollte sorgfältig überdacht werden. Grundsätzlich sagt man aber:

Eine Prolongation lohnt sich, wenn kein Angebot (z.B. Zinssatz) einer anderen Bank kostensparender ist.

Schauen wir uns das mal praktisch anhand einer Beispielrechnung an.

Beispiel: Prolongation oder Umschuldung?

Die Übertragungsgebühren bei einer Umschuldung verursachen zwar kurzfristig anfallende Kosten, allerdings steht dem langfristig ein höherer Gewinn durch die Einsparung der Zinskosten gegenüber. In unserem Beispiel können Sie erkennen: Schon bei einem Zins, der nur um 0,2 Prozent besser ist, kann sich eine Umschuldung durch die Einsparung der Zinskosten von 2.486,54 Euro rentieren.

Beispieltabelle:

Bedingungen	Umschuldung	Prolongation
Sollzins in %	2,1 %	2,3 %
Restschuld in €	180.000 €	180.000 €
Tilgung in %	3,0 %	3,0 %
Monatsrate in €	750 €	795 €
Geleistete Tilgung nach 10 Jahren	28.371,31 €	28.584,77 €
Restschuld nach 10 Jahren	151.628,69 €	151.415,23 €
Gezahlte Zinsen nach 10 Jahren	16.628,69 €	19.115,23 €
Notar- & Grundbuchkosten in €	540 €	0 €

Fazit: Bein einer Prolongation sparen Sie sich zwar die Notar- & Grundbuchkosten in Höhe von 540 €, allerdings ist bei der Umschuldung in unserem Beispiel der Sollzins (2,3 > 2,1) und damit die Monatsrate (795 > 750) geringer.

Sie sind sich noch unsicher, was die Anschlussfinanzierung Ihre Immobilie angeht? Tipp: Vergleichen Sie doch verschiedene Anbieter und prüfen deren Finanzierungsangebote auf Ihre Konditionen.

Fazit: Prolongation vs. Umschuldung?

Bei einer Prolongation bleibt das bestehende Darlehen bei der gleichen Bank bestehen, während bei einer Umschuldung das Darlehen an eine andere Bank transferiert wird. Die Prolongation ist einfacher und kosteneffizienter, aber die Umschuldung bietet oft bessere Kreditbedingungen und eine größere Kostenersparnis.

Wir empfehlen aus Erfahrung, beide Optionen sorgfältig zu prüfen und die Vor- und Nachteile abzuwägen, bevor eine Entscheidung getroffen wird. Eine Umschuldung ist in der Regel lohnend, wenn das Angebot einer anderen Bank bessere Konditionen im Vergleich zum Prolongationsangebot der aktuellen Bank bietet. Es ist jedoch wichtig zu berücksichtigen, dass eine Umschuldung mit höheren Aufwandskosten verbunden sein kann.

Das Wesentliche zur Anschlussfinanzierung im Blick mit der Infografik:

Anschlussfinanzierungsrechner: Anbietervergleich

Ein nützliches Tool für Finanzentscheidungen, die die Immobilie betreffen. Anschlussfinanzierungsrechner sind eine großartige Möglichkeit, den finanziellen Spielraum zu erhöhen und bessere Kreditentscheidungen zu treffen. Sie können Ihnen helfen, die beste Option für Ihre Restschuldbegleichung zu finden, indem sie Ihnen mehrere Angebote anzeigen. Ein Anschlussfinanzierungsrechner ist auch eine gute Möglichkeit, das Ergebnis der Finanzierungsanfrage vorherzusagen, bevor man sich an einen Kreditgeber wendet. Dies ermöglicht es Ihnen, schon im Vorfeld ein besseres Verständnis dafür zu entwickeln, was Sie benötigen und welche Konditionen Sie unter Umständen erhalten könnten. Hier geht’s zum Vergleich:

• Anschlussfinanzierungsrechner