AnnuitÀtendarlehen vs. Tilgungsdarlehen: Vergleich, Unterschiede & Berechnung

AnnuitĂ€tendarlehen vs. Tilgungsdarlehen – Was unterscheidet ein Tilgungsdarlehen von einem AnnuitĂ€tendarlehen? Um eine Immobilie zu finanzieren, reicht Ihr Eigenkapital hĂ€ufig nicht aus. Darum nehmen Sie einen Kredit auf und finanzieren somit eine Wohnung oder ein Haus. Dabei gibt es unterschiedliche Finanzierungsmöglichkeiten. Zwei davon sind das Tilgungs- und AnnuitĂ€tendarlehen. Sie unterscheiden sich vor allem in der Höhe und Konstanz der zu leistenden Ratenzahlungen. Weitere Unterschiede, Definitionen, Vor- und Nachteile und wie man die Darlehen berechnet, finden Sie in diesem Artikel. ZurĂŒck zum Ratgeber: Finanzierung.

Was unterscheidet AnnuitÀten- & Tilgungsdarlehen?

Was ist der Unterschied zwischen Tilgungsdarlehen und einem AnnuitĂ€tendarlehen? Der Unterschied zwischen einem Tilgungsdarlehen und einem AnnuitĂ€tendarlehen besteht in der konstanten Ratenhöhe. Das AnnuitĂ€tendarlehen bringt konstante RĂŒckzahlungsraten ĂŒber die gesamte Laufzeit mit sich.

Beim Tilgungsdarlehen mit konstanter Tilgung sinkt hingegen die RĂŒckzahlungsrate jeden Monat, da nur Zinsen auf die jeweilige Restschuld fĂ€llig werden. Die sinkenden Zinszahlungen werden einfach durch eine höhere Tilgung im gleichen Umfang ausgeglichen.

Somit steigt die Tilgung im Zeitverlauf, ohne dass sich die RĂŒckzahlungsrate dadurch erhöht. Das bedeutet bei einem Tilgungsdarlehen sinken die Raten und bei einem AnnuitĂ€tendarlehen bleiben die Raten gleich beziehungsweise konstant.

Im direkten Vergleich birgt das Tilgungsdarlehen den Nachteil, nÀmlich dass Sie zu Anfang der Kreditlaufzeit höhere Raten zahlen. Jedoch fÀllt die Zinsgesamtsumme oftmals niedriger aus als bei einem AnnuitÀtendarlehen, welches oftmals teurer ist.

Die wichtigsten Unterschiede im Überblick

AnnuitÀtendarlehen vs. Tilgungsdarlehen zusammengefasst:

  • Unterschied: Ratenhöhe
  • AnnuitĂ€tendarlehen: konstante Raten ĂŒber gesamte Laufzeit
  • Tilgungsdarlehen: Raten sinken monatlich
  • Tilgungsdarlehen: Anfangs höhere Raten

Tipp! Lesen Sie hier mehr zum AnnuitÀtendarlehen und zur Berechnung des AnnuitÀtendarlehens.

Dies war ein schneller Überblick ĂŒber den relevanten Unterschied zwischen den beiden Kreditformen. Im Weiteren werden die Immobilienkredite nĂ€her betrachtet.

AnnuitÀtendarlehen: Konstante Ratenhöhe

Ein AnnuitĂ€tendarlehen ist eine Darlehensform, bei der der Darlehensnehmer bei jeder FĂ€lligkeit einen festen Betrag an Zinsen und Kapital zahlt, der wĂ€hrend der gesamten RĂŒckzahlungsdauer konstant bleibt. ZunĂ€chst einmal handelt es sich bei einem Privatkredit fast immer um ein AnnuitĂ€tendarlehen, d. h. um ein Darlehen, bei dem Sie jeden Monat den gleichen Betrag zurĂŒckzahlen, bis der gesamte Kredit zurĂŒckgezahlt ist.

Sie beantragen den gewĂŒnschten Kreditbetrag und wĂ€hlen dann die Kreditlaufzeit, d. h. den Zeitraum zwischen dem Tag der Kreditaufnahme und dem Tag der vollstĂ€ndigen RĂŒckzahlung des Kredits. Je nach LĂ€nge der RĂŒckzahlungsfrist erhalten Sie einen festen monatlichen Betrag, der sowohl die Tilgung als auch die Zinsen enthĂ€lt und den Sie bis zur vollstĂ€ndigen RĂŒckzahlung des Darlehens zahlen.

Wenn Sie den Kredit abbezahlen und die Schulden kleiner werden, werden die Zinskosten zu einem kleineren Teil des monatlichen Betrags und die RĂŒckzahlung zu einem grĂ¶ĂŸeren Teil. Mit anderen Worten: Sie zahlen am Anfang mehr und am Ende weniger Zinsen, aber der monatliche Betrag bleibt gleich.

AnnuitÀtendarlehen zusammengefasst:

  • fester Betrag an Zinsen und Kapital
  • Raten bleiben konstant
  • Zinsen sinken mit der Zeit
  • Tilgung steigt mit der Zeit

Zeitraum: Planungssicherheit & FlexibilitÀt

Planungssicherheit und FlexibilitĂ€t gehen miteinander einher, wenn Sie die gesamte Laufzeit ĂŒber eine gleichbleibende Rate tilgen und den geplanten Zinssatz in der von Ihnen gewĂ€hlten Laufzeit sichern.

Zeitraum von 5 bis 30 Jahren

Ein AnnuitÀtendarlehen können Sie in einem Zeitraum von 5 bis 30 Jahren festschreiben und daher ganz individuell entscheiden, wie lange Sie sich die Zinskonditionen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses sichern möchten.

Was bedeutet das Darlehen fĂŒr Sie in der Praxis?

In der Praxis bedeutet ein AnnuitÀtendarlehen Folgendes:

  • niedrige Selbstbeteiligung zu Beginn der RĂŒckzahlungsperiode
  • hohe Selbstbeteiligung gegen Ende der RĂŒckzahlungsperiode
  • vorhersehbare Kreditkosten
  • Änderungen des Zinssatzes wirken sich nicht auf Gesamtbetrag aus
  • Änderungen des Zinssatzes = Verschiebung zwischen Zinsen und AbzĂŒgen
  • Verschiebung zwischen Zinsen, AbzĂŒgen = RĂŒckzahlungsdauer verlĂ€ngert sich
  • höhere Zinskosten im Vergleich zu Seriendarlehen

Tilgungsdarlehen: Ratenhöhe, Zinsen & Berechnung

Bei einem Tilgungsdarlehen handelt es sich um einen Oberbegriff fĂŒr Darlehen, bei welchen ĂŒber eine feste Laufzeit eine bestimmte Tilgungsleistung vereinbart wird. Ein Tilgungsdarlehen verfĂŒgt demnach ĂŒber eine feste Laufzeit, einen festen Zinssatz und einer kontinuierlichen Tilgungsrate. Bei den meisten Tilgungsdarlehen zahlen Sie monatliche Ratenzahlungen an die Bank. Alternativ gibt es aber auch die Option vierteljĂ€hrlicher, halbjĂ€hrlicher oder jĂ€hrlicher Ratenzahlungen.

Generell gilt: Mit jeder Tilgung reduziert sich Ihre Restschuld und somit sinkt der Zins und die monatliche Ratenhöhe. Folgende Faktoren sollten Sie bei einem Tilgungsdarlehen beachten: Kredithöhe, Zinssatz, Laufzeit, Tagungsrhythmus.

Die Bank erstellt fĂŒr Sie einen Tilgungsplan. Der Zinssatz hĂ€ngt von ihrer BonitĂ€t, der Kredithöhe und der Laufzeit ab. Im Idealfall haben Sie Ihre Schulden nach Ablauf der Laufzeit zurĂŒckgezahlt. Bei Immobiliendarlehen bleibt hĂ€ufig nach Ablauf der Laufzeit eine Restschuld, welche Sie durch eine Anschlussfinanzierung tilgen können.

Tipp! Lesen Sie hier mehr zum Tilgungsdarlehen.

Um Ihren Kredit abzuzahlen, zahlen Sie Tilgung und Zinsen. Im Fachjargon sagt man:

Tilgungsleistung = Tilgungszahlung + Zinszahlung

Hier noch ein guter Tipp: Vereinbaren Sie eine Sondertilgungsrate. So können Sie am Ende vom Jahr mehr zurĂŒckzahlen, wenn Sie wollen, Sie mĂŒssen es aber nicht! Wenn Sie eine Sondertilgung tĂ€tigen, verkĂŒrzen Sie Ihre RĂŒckzahlungsphase deutlich und auch Ihre Kreditkonditionen können davon profitieren.

Wie berechnen Sie ein Tilgungsdarlehen? Formel

Um das Tilgungsdarlehen zu berechnen, benötigen Sie die Restschuld, des Jahreszins, die vereinbarte Tilgung und die Kreditlaufzeit.

Der Zins wird wie folgt berechnet:

Zins = Restschuld * Jahreszins / 100 * Laufzeit / 360

Darlehen: Berechnung von Zins und Tilgung von zuhause

Photo: fizkes / Shutterstock.com

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