Immobilie finanzieren mit 40: Wie geht das? Kredit aufnehmen & Tipps

Immobilie finanzieren mit 40 – Sie sind 40/45 Jahre alt und überlegen in Immobilien zu Investieren? Mit Immobilien lässt sich die Rente um einiges aufwerten. Wie sich die Finanzierung bzw. Kreditaufnahme im Alter von Mitte 40 gestaltet und welche Vor- und Nachteile Sie bei der Bank haben, wird Ihnen hier erklärt. Mehr zum Thema Immobilienfinanzierung gibt es in unserem Ratgeber: Finanzierung Immobilie.

Immobilienkredit mit 40 aufnehmen

Will man in Immobilien investieren stellt man sich zwangsläufig die Frage: Welche Arten der Finanzierung gibt es? Das am häufigsten durchgeführte Darlehen ist das Annuitätendarlehen. Aber auch das Festdarlehen, Volltilgerdarehen, Hypothekenkredit, Bausparvertrag und andere Formen des Tilgungsdarlehen haben Ihre Vorzüge. Wir erklären Ihnen die Vor- und Nachteile verschiedenster Kreditarten, sodass Sie Ihre ideale Finanzierung finden.

Finanzierungsarten:

Wenn Sie sich im Alter von 40 mit dem Kauf von Immobilien beschäftigen, haben Sie gewisse Vor- und Nachteile, die wie Ihnen im Folgenden erläutern.

Vorteile: Mit 40 Immobilie kaufen

Die Immobilieninvestition ist eine gewinnbringende Geldanlage. Erst steckt man Geld rein und sobald Sie den Kredit abgezahlt haben, schaffen Sie dauerhaftes monatliches Einkommen für sich. Nur eine Immobilie als Kapitalanlage kann das Rentenalter deutlich durch das passive Einkommen aus der Miete aufwerten. Da Immobilien außerdem grundsätzlich im Wert steigen und sich Mieten mit der Zeit erhöhen, steigert sich auch Ihr Gewinn im Laufe der Zeit.

Ihr großer Vorteil mit 40 plus: Ihre gute Einkommenssituation. Ab dem Alter von 45 ist das Einkommen und die Bonität eines Berufstätigen meist am besten. Ein besserer Zeitpunkt für einen Kredit gibt es also nicht. Wer die finanzielle Kraft hat, kann eine Immobilie mit höherer Tilgung kaufen und sich eine gute Verwaltung suchen, die die Organisation übernimmt.

Ein zweiter Vorteil: Schnelles tilgen, zum Beispiel 4% Tilgung, bringt Ihnen Planungssicherheit. In 20 Jahren ist der Kredit bei 4% Tilgung abgezahlte, In 16 Jahren wären es 5% Tilgung. Das bedeutet auch, dass das Zinsänderungsrisiko für Sie unrelevant ist, da Sie eine Zinsbindung über die ganze Laufzeit des Kredits vereinbaren können. So ist Ihr Kredit unabhängig von Schwankungen des aktuellen Kapitalmarkts.

Alle Vorteile auf einen Blick:

  • Zukunftssicherung durch passives Einkommen
  • gute Bonität & Einkommen
  • kurze Kreditlaufzeit
  • kein Zinsänderungsrisiko durch kurze Laufzeit und Zinsbindung

Jedoch gibt es auch die ein oder andere Herausforderung, die Sie kennen sollten, wenn Sie planen im späten Alter mit Immobilien Ihre Rente aufzuhübschen.

Nachteile des Einstiegs mit 40 Jahren

Die Hauptschwierigkeit für die Kreditaufnahme mit 40 Jahren sind die sogenannten Wohnimmobilien Kreditrichtlinien. Diese erschweren es für Sie Ihre Kreditschulden auch nach dem Renteneintritt weiter zu begleichen. In Deutschland liegt das Rentenalter bei 65. Wenn man bereits aus seinen 20ern oder 30ern raus ist, wird es daher zunehmen schwieriger bei der Bank ein Darlehen zu erhalten.

Kreditinstitute legen nun ein ganz genaues Auge auf die Kapitaldienstfähigkeit. Meint, die Bank fragt sich speziell: Was ist das Einkommen des Kreditnehmers und kann dieser sich die Immobilie auch ohne Mieteinnahmen leisten? Diese Frage sollten Sie sich ebenfalls vor einem Bankbesuch stellen und gegebenenfalls Schritte einleiten, um Ihre Kapitaldienstfähigkeit zu verbessern.

Können Sie sich eine Immobilie ohne Mieteinnahmen leisten?

Diese Rechnung wird von Bankern bis zur Volltilgung der Immobilie gemacht, bedeutet bis zum Ende der Kreditlaufzeit. Wenn der Renteneintritt innerhalb dieser Laufzeit ist, ist die Rechnung deutlich schlechter, da das Einkommen wegfällt, was die Immobilienfinanzierung erschwert. In der Regel ist man dann nicht mehr Kapitaldienstfähig. Ganz besonders wenn es sich um große Beträge handelt. Die Wahrscheinlichkeit, dass die Bank hier einen Kredit vergibt, ist deutlich geringer. Es lohnt sich also den Kredit vor dem Rentenalter abgezahlt zu haben.

Die Nachteile kurz zusammengefasst:

  • Wohnimmobilien Kreditrichtlinien
  • Kreditschulden müssen vor dem Renteneintritt beglichen sein
  • Sie brauchen eine gute Kapitaldienstfähigkeit

Wie Sie Ihren Kredit genau berechnen erfahren Sie im Folgenden.

Worauf achten? Beispiele & Berechnung

Wenn Sie mit einer Immobilie Ihre Altersvorsorge sichern wollen, muss die Immobilie mit 65 abbezahlt sein. Automatisch stellt sich einem hier die Frage, ob sich der Immobilienkauf an der Stelle überhaupt noch lohnt. Das können Sie sich individuell mit Hilfe einer Berechnung beantworten. Zur Veranschaulichung hier ein Beispiel sowie eine Vergleichsrechnung einer „normalen“ Finanzierung.

Rechnung: Standard Darlehen

Eine normale Rechnung zum Vergleich würde wie folgt aussehen. Bei 6% Mietrendite, 2% Zinsen und 2% Tilgung zahlt sich die Wohnung von selbst ab. Bei einem Kaufpreis von 200.000 Euro wären das 2.000 Tilgung im Jahr, was aus den Mieteinnahmen leistbar wäre und später dazu führt Vermögen aufbauen zu können.

Berechnung im Überblick:

  • 6% Mietrendite
  • 2% Zinsen
  • 2% Tilgung
  • Kaufpreis: 200.000 €
  • = 2.000 € Tilgung/Jahr
  • Mieteinnahmen: 2.000
  • Tilgung aus den Mieteinnahmen leistbar

Zum Vergleich, so sähe eine Rechnung im Alter von 40 und plus aus.

Rechnung: Finanzierung mit 40 plus

Stellen Sie sich jetzt vor Sie sind 45 und wollen Ihre Immobilie mit 65 abbezahlt haben. Es besteht also nur die Option einer Kreditlaufzeit von 20 Jahren oder kürzer. Heute liegen die Zinsen ungefähr bei 2%. Sie wollen einen Kredit aufnehmen, der nach 2o Jahren abbezahlt ist. Dann wären das 4% anfängliche Tilgung.

Bei 4% wären das 4000 Euro im Jahr. Da die Mieteinnahmen aber 2000 bleiben, müssten Sie 2000 Euro aus eigener Tasche zusätzlich zur Tilgung zahlen. Das sind 166 Euro im Monat. Zusammengerechnet wären das in 20 Jahren 40.000 Euro. Sollte Ihnen dieser fehlender Betrag im Monat nichts ausmachen, können Sie einen Kredit aufnehmen und so eine monatliche passive Einnahmequelle generieren.

Berechnung zusammengefasst:

  • max. 20 Jahre Kreditlaufzeit
  • 6% Mietrendite
  • 2% Zinsen
  • 4% Tilgung
  • Kaufpreis: 200.000 €
  • = 4.000 € Tilgung/Jahr
  • Mieteinnahmen: 2.000
  • Tilgung nicht allein aus den Mieteinnahmen leistbar
  • zusätzlicher Eigenanteil an Tilgung: 2.000 €/Jahr (166 €/ Monat)

Welche Tipps sind wichtig für Sie zu wissen?

Tipps von Experten: Tilgung & Einnahmen

Vermeiden Sie häufige Fehler und bedenken Sie die folgenden Tipps:

  • Vereinbaren Sie eine kurze Laufzeit.
  • Ihre Immobilie sollte mit 65 Jahren abgezahlt sein.
  • Die hohe Tilgung müssen Sie aufbringen können.
  • Mieteinnahmen sowie Eigenanteil sind zur Tilgung nötig.
  • Die Wohnung zahlt sich nicht von alleine ab.
  • Erkundigen Sie sich bezüglich Sondertilgungen.

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Mit 40 ohne Eigenkapital finanzieren

Wenn man den Schritt der Immobilien Finanzierung geht, ist immer wichtig etwas Geld an der Seite zu haben. Im Alter von 45 Plus gilt das besonders, da der Eigenanteil der Tilgung von Ihnen tragbar sein muss. Auch trägt Eigenanteil positiv zur Bonität bei und ermöglicht Ihnen bessere Kreditkonditionen. Des Weiteren ist die Möglichkeit einer schnellen Abzahlung vor dem Rentenalter z. B. durch Sondertilgungen speziell für Mitte 40 Jährige wichtig.

Allerdings ist es nicht unmöglich eine Vollfinanzierung bei einem Kreditinstitut zu erhalten. Wenn Sie sich Fragen, wie viel eingebrachtes Eigenkapital sinnvoll ist, erkundigen Sie sich hier:

Lohnt sich eine Immobilien als Altersvorsorge?

Vergleicht man das Konzept mit den herkömmlichen Altersversorge-Konzepten ist eine Immobilie ein super Plan, um im Rentenalter jeden Monat zusätzlich zu der Rente ein passives Einkommen zu erhalten. Denn man zahlt zwar bis der Kredit abgezahlt ist Geld ein, bzw. betreibt Vorsorge, aber profitiert von zwei drittel der gesamten Altersvorsorge, die aufgebaut wird sowie von der Wertsteigerung und Mietsteigerung.

Wenn Sie die finanzielle Kraft haben, ist diese Investition definitiv eine Überlegung wert. Man kann also als Fazit sagen:

Immobilien sind ein tolles Altersvorsorgeprodukt.

Dieser Artikel bietet einen Überblick über die Finanzierung von Kapitalanlagen, mehr zum Thema Altersvorsorge durch Immobilien, gibt es hier:

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