Hypothekenkredit: Definition, Vor-& Nachteile, Vergleich, Berechnung, Zinsen

Hypothekenkredit – Ein Hypothekenkredit ist nur eine von mehreren Möglichkeiten Ihre Immobilie zu finanzieren. Neben dem Annuitätendarlehen, einer Vollfinanzierung oder dem Tilgungsdarlehen ist der Hypothekenkredit die häufigste Finanzierungsmöglichkeit. Im Unterschied zu einem Bankkredit gibt es statt zwei, drei Beteiligte, wenn Sie Ihr Haus als Sicherheit einsetzen und somit eine Hypothek aufnehmen. Im Folgenden lernen Sie mehr über den Hypothekenkredit, seine Vor- und Nachteile, für wen dieser geeignet ist und welche Zinsen anfallen. Hier gelangen Sie zurück zum Ratgeber: Finanzierung.

Hypothekenkredit: Immobilie finanzieren

Eine Hypothek unterscheidet sich in ihrer Struktur und Finanzierung deutlich von einem Bankkredit. Tatsächlich gibt es bei einer Hypothek nicht nur zwei (Kreditgeber und Kreditnehmer), sondern drei Beteiligte. Diese sind ein Kreditnehmer, ein Hypothekarkreditgeber und ein oder mehrere Kreditgeber. Wenn Sie ein Haus kaufen und eine Hypothek benötigen, gibt es mehrere Dinge zu beachten. Eine davon ist, ob Sie ein Darlehen wünschen, bei dem Sie die Rückzahlungen für eine gewisse Zeit aussetzen können. Dies ist möglich, wenn Sie sich für eine tilgungsfreie Hypothek entscheiden. Dies kann Ihnen etwas Spielraum in Ihrem Budget verschaffen, zum Beispiel um andere, teurere Schulden zu tilgen.

Was ist eine Hypothek? Definition

Eine Hypothek ist ein Darlehen, für das reale Sicherheiten erforderlich sind. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, dient das Haus als Sicherheit für den Kredit. Das Wort Hypothek bedeutet Pfand. Erschwerend kommt hinzu, dass eine Hypothek nicht dasselbe ist wie ein Pfandkredit, den Sie bei einer Hypothekenbank aufnehmen können.

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Die Hypothek deckt etwa 70 bis 80 Prozent des Kaufpreises einer Wohnung ab. Eine Hypothek wird umgangssprachlich als „Bottom-up“-Darlehen bezeichnet und fällt unter die Hypothekenobergrenze und den Beleihungssatz. Sie können nicht den gesamten Wert einer Immobilie beleihen. Grundsätzlich behält die Bank einen Sicherheitsabschlag in Höhe von 10 Prozent des Verkehrswerts.

Für wen eignet sich ein Hypothekenkredit?

Die meisten Investitionen können ganz oder teilweise mit einer Hypothek finanziert werden. Ein Kredit ist sowohl für Privatpersonen als auch für Unternehmen erhältlich. Als Privatperson können Sie eine Hypothek aufnehmen, um den Großteil Ihrer Hypothek zu finanzieren – bis zu 80 Prozent des Kredits, wenn Sie eine selbst genutzte Immobilie in Form eines Hauses oder einer Eigentumswohnung kaufen.
Unternehmen können Hypotheken für Geschäftskredite nutzen. Welcher Kredit der richtige für Ihr Unternehmen ist, hängt davon ab, wofür Sie eine Finanzierung benötigen.

Hypothekenkredit zusammengefasst:

  • drei Beteiligte: Kreditnehmer, Hypothekarkreditgeber, Kreditgeber
  • durch Immobilie gesichertes Darlehen
  • Vorteil: Zinssatz und Beitragssatz niedriger
  • für Privatpersonen und Unternehmen geeignet
  • bei tilgungsfreier Hypothek: Aussetzung der Rückzahlung möglich

Wofür können Sie eine Hypothek verwenden?

Eine Hypothek wird in den meisten Fällen zur Finanzierung des Kaufs eines Hauses, einer Eigentumswohnung oder einer anderen Immobilie verwendet. Es gibt auch Hypotheken für den Kauf eines Autos, Bootes oder anderer langlebiger Güter, die als Sicherheit für die Hypothek verwendet werden können. Wenn Sie einen niedrigen Hypothekenzins für Ihr Haus haben, können Sie eine Hypothek mit dem Haus als Sicherheit aufnehmen und das Geld für Renovierungen oder alles andere verwenden, was Sie brauchen.

Vorteile & Nachteile: Darlehen, Zinsen & Risiko

Der Hauptvorteil einer Hypothek besteht darin, dass es sich in der Regel um das günstigste Darlehen auf dem Markt handelt. Banken bieten niedrige Zinssätze an, weil Sie für den Kredit Sicherheiten stellen müssen. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können, nimmt die Bank die Sicherheiten in Anspruch und erhält einen großen Teil des ausgezahlten Kredits zurück.

Da eine Hypothek mit einer Sicherheit verbunden ist, geht die Bank oder der Kreditgeber ein geringeres Kreditrisiko ein. Die Bank kann die Sicherheiten jederzeit wieder in Besitz nehmen und zwangsvollstrecken, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt (Zwangshypothek). Bei einem Hypothekendarlehen ist dies nicht möglich, da es keine Sicherheiten gibt. Wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, kann die Bank Ihnen daher in der Regel einen niedrigeren Zinssatz und ein günstigeres Darlehen anbieten, um das geringe Kreditrisiko auszugleichen.

Der Nachteil von Hypothekarkrediten ist, dass sie höhere Zinssätze haben als gewöhnliche Hypotheken.

Vorteile von Hypothekenkrediten:

  • günstiges Darlehen
  • niedrige Zinssätze
  • Bank oder Kreditgeber geht geringes Risiko ein

Zinssatz für eine Hypothek festlegen: Berechnung

Der Zinssatz für eine Hypothek richtet sich nach dem aktuellen Marktzins. Aber auch individuelle Faktoren spielen eine Rolle. Weitere Faktoren, die den Zinssatz für Ihre Hypothek bestimmen, sind die Art des Hauses, das Sie kaufen, die Höhe des Kredits im Verhältnis zum Wert des Hauses und Ihre persönlichen Finanzen.

Es spielt auch eine Rolle, ob Sie sich für einen variablen oder festen Zinssatz entscheiden. Der Zinssatz wird fast immer höher sein, je länger Sie das Geld binden. Sie können jederzeit den durchschnittlichen Zinssatz für Hypotheken bei den verschiedenen Banken überprüfen. Die offiziellen Zinssätze, die von den Banken für Hypotheken angeboten werden, werden als Listensatz bezeichnet. Der Listensatz ist in der Regel verhandelbar und der endgültige Zinssatz für eine Hypothek wird individuell auf der Grundlage Ihrer Umstände festgelegt.

Diese Aspekte bestimmen den Zinssatz für eine Hypothek:

  • aktueller Marktpreis
  • Wohnungspreise in Ihrer Region
  • Beleihungsquote
  • ob Sie einen Mitkreditnehmer haben
  • ob Sie schon einmal einen Kredit aufgenommen haben
  • Ihr Einkommen und Ihre finanziellen Verhältnisse

Variable oder feste Zinssätze bei Hypotheken?

Festzinshypotheken haben immer eine feste Laufzeit von drei Monaten. Es gibt keine kürzeren Fristen. Variable Zinssätze bieten einen größeren Spielraum als feste Zinssätze. Bei einem variablen Zinssatz haben Sie die Möglichkeit, Ihr Darlehen zu ändern, höhere Rückzahlungen zu leisten oder den Darlehensgeber zu wechseln. Sie können den Zinssatz jederzeit festlegen. Der Zinssatz ist unterschiedlich und kann sich nach jedem Dreimonatszeitraum ändern.

Variabler Zinssatz: Zinssatz kann sich in 3-monatigem Rhythmus ändern.

Feste Zinssätze sind in der Regel teurer als variable Zinssätze. Mit einem festen Zinssatz wissen Sie, wie hoch Ihre monatlichen Zinskosten sind und können Ihre Finanzen besser planen. Wenn Sie eine Hypothek mit einem festen Zinssatz haben und Ihr Haus vor dem Ende der Laufzeit Ihrer Hypothek verkaufen müssen, müssen Sie möglicherweise Zinszuschläge zahlen.

Fester Zinssatz: Monatliche Zinsen bleiben gleich.

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Fragen zum Hypothekenkredit beantwortet

Wie beantworten Ihnen häufige Fragen zum Thema: Eine Hypothek zur Immobilienfinanzierung aufnehmen.

Was ist eine Hypothekenschuld?

Sie stehen vor dem Kauf Ihrer ersten Immobilie und wollen diese mithilfe von einer der vielen Finanzierungsarten finanzieren? Und fragen sich jetzt was es mit der Hypothekenschuld auf sich hat? Kurz und einfach. Die Hypothek dient zur Absicherung von Hypothekenschulden und muss immer ins Grundbuch eingetragen werden. Mit der Hypothekenschuld sichern sich Kreditgeber für den Falle einer Zahlungsunfähigkeit ab. Mehr dazu hier.

Was ist der Unterschied zwischen Hypothek und Grundschuld?

Die Hypothek und auch die Grundschuld wird bei einem Immobilienkredit ins Grundbuch als Sicherheit für die Bank eingetragen. Ohne diese erhält der Kreditnehmer keine Darlehen. Wenn Sie zur Finanzierung Ihrer Immobilie ein Annuitätendarlehen abschließen, wird eine Grundschuld eingetragen. Schließen Sie ein Hypothekenkredit ab, so wird die Hypothek der Bank als Sicherheit vor einer Zahlungsunfähigkeit dienen. Wo der Unterschied zwischen der Hypothek und der Grundschuld liegt, erfahren Sie schnell und einfach hier.

Um die für Sie geeignete Finanzierung zu finden, sollten Sie alle Arten der Immobilien Finanzierung vorher abwägen. Unsere Artikel helfen Ihnen dabei den Hypothekenkredit mit weiteren Finanzierungsmöglichkeiten zu vergleichen.

Immobiliendarlehen im Vergleich

Sie möchten sich Ihren Traum vom Eigenheim, einer Eigentumswohnung, einem Baugrundstück oder einer Gewerbeimmobilie erfüllen? Dann entscheidet die richtige Wahl des Immobiliendarlehens darüber, wie hoch die Zinsbelastung und damit die Gesamtkosten für Ihren Immobilienkredit sind. Schon bei der Auswahl eines Immobiliendarlehens stehen Sie als potenzielle Käufer vor vielen Fragen und Überlegungen, ob Sie zum Beispiel eine klassische Annuitätenfinanzierung wählen oder sich für eine andere Finanzierungsform entscheiden sollten.

Die Konditionen bei Immobilienkrediten basieren auf dem aktuellen Zinssatz, sowie auf Ihrer Bonität und der Höhe der Tilgung, auf der Laufzeit und weiteren kreditbezogenen Details. Nachdem Sie sich für eine Darlehensform entschieden haben, sollten Sie verschiedene Angebote in Gegenüberstellung betrachten und unterschiedliche Tilgungsmodelle im Kreditrechner vergleichen.

Auch Anschlussfinanzierungen sind auf verschiedenen Wegen möglich. Letztendlich stehen Sie vor der Frage, ob Sie mit einer langen und festen Sollzinsbindung oder mit einem flexiblen Immobiliendarlehen besser beraten sind.

Annuitätendarlehen: Erklärung

Das Annuitätendarlehen hat die Hypothekenfinanzierung abgelöst und gilt heute als klassische, solide und am häufigsten gewählte Form der Baufinanzierung. Diese Baufinanzierung verschafft Ihnen einige Vorteile und gibt Sicherheit, da Sie für eine fest vereinbarte Laufzeit einen kontinuierlichen Betrag zahlen, der sich aus der Tilgung und der Zinszahlung zusammensetzt. Mit jeder Tilgung sinkt Ihr Darlehensbetrag, wobei die Höhe des eigentlichen Tilgungsanteils steigt und die Zinsverbindlichkeit gegenüber der Bank sinkt. Im Folgenden erfahren Sie mehr zum Annuitätendarlehen.