Anschlussfinanzierung während der Kreditlaufzeit: Beispiel & Berechnung

Anschlussfinanzierung während der Kreditlaufzeit - Vorzeitig die Anschlussfinanzierung planen, das kann Ihnen als Kreditnehmer nur Vorteile bringen. Sie beobachten stets die aktuellen Zinsen und wollen sich nicht in Bezug auf die Anschlussfinanzierung allein aufs Glück verlassen? Dann ziehen Sie doch eine frühzeitige Anschlussfinanzierung vor Ende der ursprünglich vereinbarten Kreditlaufzeit (Umschuldung) in Betracht. Alles Wichtige dazu finden Sie in diesem Artikel. Außerdem: ein Beispiel fürs bessere Verständnis. Hier gelangen Sie zurück zur Übersicht: Anschlussfinanzierung.

Anschlussfinanzierung: Unterschiedliche Laufzeiten

Eine Anschlussfinanzierung kann zum Ende einer Kreditlaufzeit sowie während einer Kreditlaufzeit erfolgen.

• Anschlussfinanzierung zum Ende der Kreditlaufzeit
• Anschlussfinanzierung während der Kreditlaufzeit

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Anschlussfinanzierung zum Ende der Kreditlaufzeit

Läuft ein Immobilienkredit in Form eines Hypothekenkredits beispielsweise über eine Laufzeit von zehn Jahren, so wird das Kreditinstitut bzw. die Bank, bei dem der Kreditnehmer das Darlehen zur Finanzierung seiner Immobilie aufgenommen hat, vor Ablauf der Laufzeit Kontakt per Post mit dem Darlehensnehmer aufnehmen. Das Ziel wird es dann sein, ein neues Darlehen zu aktualisierten Konditionen abzuschließen, also eine Anschlussfinanzierung. Mehr dazu in diesem Beitrag:

• Anschlussfinanzierung zum Ende der Kreditlaufzeit

Schauen wir uns den zweiten Fall (Anschlussfinanzierung während der Kreditlaufzeit) einmal genauer an.

Anschlussfinanzierung während der Kreditlaufzeit

Will man sich bei der Finanzierung seiner Immobilie nicht vollkommen aufs Glück verlassen, sollte man als Kreditnehmer die aktuellen Zinsen beobachten, die Kreditgeber für eine Anschlussfinanzierung verlangen. Je nach festgelegter Laufzeit des Darlehens, kann sich das Zinsniveau entsprechend der Marktsituation stets ändern und zum Beispiel unter dem, durch die Zinsbindung bei Vertragsabschluss festgelegte Zinssatzes der ursprünglichen Finanzierung, liegen. Eine Umschuldung kann aufgrund dessen lohnenswert für Sie sein.

Was ist eine Umschuldung?

Kurz und knapp: Als Umschuldung bezeichnet man die Aufnahme eines neuen Darlehens zu verbesserten Konditionen, um eine laufende Finanzierung zu tilgen. In der Regel ist es gegen einen Aufschlag beim Zinssatz problemlos möglich, einen Kredit vorzeitig aufzulösen und durch ein neues Darlehen zu angepassten Konditionen zu ersetzen. Das ist aber je nach Kreditinstitut unterschiedlich, weshalb Sie sich bei Ihrer Bank informieren sollten. Im Grunde wird so die Restschuld von der ursprünglichen Immobilienfinanzierung durch den vorzeitigen Abschluss einer Anschlussfinanzierung auf das den neuen Immobilienkredit umgelagert.

Anschlussfinanzierung während der Kreditlaufzeit im Überblick:

• Vorzeitige Aufnahme eines neuen Darlehens zu verbesserten Konditionen
• Restschuld wird umgelagert

Beispielrechnung Umschuldung

Die Variante der Anschlussfinanzierung, Umschuldung an einem Beispiel erklärt:

Stellen Sie sich folgende Situation vor: Sie haben ein Darlehen in Höhe von 100.000 Euro bei einer Bank aufgenommen, für das Sie jedes Jahr 5 % Zinsen zahlen müssen. Außerdem tilgen Sie mit 1 %. Ihre jährliche Belastung läge dann bei 6 % auf die anfängliche Kreditsumme von 100.000 Euro. Somit zahlen Sie pro Jahr 6.000 Euro an das Kreditinstitut. Umgerechnet in eine Monatsrate wären das 500 Euro im Monat.

Die vereinbarte Kreditlaufzeit beträgt 10 Jahre. Nach 8 Jahren, also 2 Jahre vor Ablauf der Laufzeit der Finanzierung durch das Darlehen beläuft sich durch Tilgungen und Sondertilgungen die Restschuld auf 80.000 Euro.

Die Ausgangssituation in tabellarischer Form:

Kreditlaufzeit in Jahren	10 Jahre
Kreditsumme in Euro	100.000 Euro
Zinsen in %	5 %
Tilgungssatz in %	1 %
Jährliche Belastung in %	6 %
Jährliche Rate in Euro	6.000 Euro
Monatsrate in Euro	500 Euro
Restschuld in Euro nach 8 Jahren	80.000 Euro

Sinkt dann das allgemeine Zinsniveau in der Zeit, zum Beispiel auf 3 %, ergeben sich für Sie zwei Möglichkeiten:

1. Sie hoffen darauf, dass die Zinsen in 2 Jahren, wenn der Kredit ausläuft, weiterhin niedrig so sind
2. Sie bitten Ihre Bank schon vorher um eine Anschlussfinanzierung

Entscheiden Sie sich für Letzteres, können Sie zum Beispiel eine Anschlussfinanzierung 20 Monate vor dem eigentlichen Ende der Kreditlaufzeit abschließen. Banken akzeptieren das auch meist unter gewissen Voraussetzungen. Marktüblich ist es allerdings, dass Banken für jeden Monat, den die Anschlussfinanzierung früher beginnt, ein Aufschlag von 0,001 % auf die Zinsen vornehmen. 6 Monate werden jedoch nicht berücksichtigt.

Vorzeitige Anschlussfinanzierung: 20 Monate - Berechnung

Geht man von einer frühzeitigen Anschlussfinanzierung von 20 Monaten vor dem Ende der Laufzeit aus, würden also 14 Monate für die Erhöhung der Zinsen um 0,001 % angerechnet. Bei einem Marktzins von 3 % wird das neue Darlehen also in Höhe von 4,4 % verzinst. Damit ist diese Verzinsung niedriger als die des ursprünglichen Darlehens (5 %) und für den Kreditnehmer ergibt sich der Vorteil, weitere 10 Jahre Planungssicherheit.

In Kurz:

• Marktzins bei 3 %
• Zinsen des neuen Darlehens bei 4,4 % < 5 % Zinsen des alten Kredits

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