Annuitätendarlehen & Bausparvertrag im Vergleich: Darlehensvergleich

Annuitätendarlehen vs. Bausparvertrag – Sie stehen vor der Frage, ob Sie Ihre Immobilien mit dem klassischen Annuitätendarlehen oder dem Bausparvertrag finanzieren sollen? Grundlegend kommt es auf den Zeitpunkt der Finanzierung an. Möchten Sie sofort starten und die Immobilie möglichst schnell besitzen, dann eignet sich das Annuitätendarlehen, sind Sie jung und bringen Zeit mit, dann eignet sich vor allem der Bausparvertrag. In diesem Beitrag vergleichen wir beide Finanzierungsarten und klären die Frage, ob das Annuitätendarlehen oder der Bausparvertrag geeigneter ist. Zurück zu unserem Ratgeber zur Immobilienfinanzierung: Finanzierung Immobilie.

Der Bausparvertrag: Sparen & Darlehen

Beim Bausparvertrag handelt es sich um traditionelles Sparen mit der Kombination eines Immobiliendarlehens. Der Kunde schließt einen Bausparvertrag mit einer Bausparkasse über eine bestimmte Summe ab. Die Summe muss dann bis zu einem festgelegten Zeitraum abbezahlt sein.

Insgesamt setzt sich der Vertrag aus dem Sparplan und dem Immobiliendarlehen zusammen. Zu Beginn des Vertrages muss eine Einsparquote festgelegt werden, damit der Kunde das Darlehen von der Bank erhält. Hat der Bausparer ein Mindestguthaben erreicht, hat er auch das Anrecht auf ein zinsgünstiges Darlehen. Die Zinsen auf die Spareinlage und das Darlehen sind von Beginn an festgelegt.

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Das wichtigste auf einen Blick zusammengefasst:

  • Kombination aus Sparen und Darlehen
  • Bausparvertrag läuft über die Bausparkasse
  • Festlegung der Einsparquote zu Beginn
  • Zinsen auf Spareinlage und Darlehen sind festgelegt

Alles zu den Vor- und Nachteilen zum Bausparvertrag finden Sie in einem unserer Beiträge des Finanzierungs-Ratgebers:

Das Annuitätsdarlehen: Zins & Tilgung

Beim Annuitätendarlehen handelt es sich um einer der gängigsten Immobilienfinanzierungen für Privatpersonen. Das Darlehen wird in monatlichen Raten abbezahlt. Diese setzen sich aus einer Zins- und Tilgungsrate zusammen. Bis zum Ende der Laufzeit bleibt die Rate konstant.

Sie beantragen den gewünschten Kreditbetrag und wählen dann die Kreditlaufzeit, das bedeutet den Zeitraum zwischen dem Tag der Kreditaufnahme und dem Tag der vollständigen Rückzahlung des Kredits. Wenn Sie den Kredit zurückzahlen sinkt automatisch die Restschuld, somit werden die Zinsen weniger und die Tilgungsrater höher. Dieser Ausgleich führt zu einer gleichbleibenden Kreditrate. Die Restschuld muss nach der Laufzeit über eine Anschlussfinanzierung gezahlt werden.

Das wichtigste im Überblick:

  • Klassische Immobilienfinanzierung
  • Monatliche Ratenzahlung
  • Zusammensetzung aus Zins- und Tilgungsrate
  • Zinsen werden weniger, Tilgungsrate höher
  • Konstanter Betrag bis zum Ende der Laufzeit
  • Anschlussfinanzierung

Mehr zu Vorteilen und Nachteilen können Sie in unserem Annuitätendarlehen Finanzierungbeitrag nachlesen.

Annuitätendarlehen vs. Bausparvertrag: Der Vergleich

Die Corona Krise hat in den vergangen 2 Jahren für einen richtigen Umschwung gesorgt. Immobilien sind beliebter denn je geworden, denn der Wunsch nach mehr Platz für ein Home Office oder Home Gym sind enorm gestiegen. Das erklärt auch die immer mehr steigenden Immobilienpreise vor allen auf dem Land. Viele entscheiden sich die eigene Immobilie zu vergrößern, neu zu kaufen oder sogar neu zu bauen.

Genau in diesen Fällen steht man vor der Frage, welche die geeignetste Form der Immobilienfinanzierung ist. Ob das Annuitätendarlehen oder der Bausparvertrag besser ist, hängt vor allem von dem Zeitpunkt der Finanzierung ab. Eine Immobilienfinanzierung mit dem Annuitätendarlehen braucht keine Zeit, die mit einem Bausparvertrag allerdings schon. Was bedeutet das genau? Junge Menschen, die sich den Traum einer Immobilie ermöglichen wollen, jedoch nicht genügend Eigenkapital zur Verfügung, aber Zeit zum ansparen haben, können von einem Bausparvertrag profitieren.

Wer jedoch den Wunsch hat, die Immobilie möglich schnell selber zu besitzen, sollte das Annuitätendarlehen wählen. Ausschlaggebend für die Wahl des richtigen Darlehens ist vor allem der Zeitpunkt der Finanzierung. Bei der Bausparfinanzierung nehmen Kreditnehmer ein tilgungsfreies Darlehen auf. Bedeutet, dass Sie monatlich eine Zins-, aber keine Tilgungsrate zahlen. Die Tilgung geht dann in ein sogenanntes Tilgungsersatz Modell ein, dass sind dann in den meisten Fällen Bausparprodukte.

Eine kurze Zusammenfassung der wichtigsten Punkte:

Warum Annuitätendarlehen?

  • möglichst zeitnaher Immobilienbesitz
  • Zins und Tilgungs Darlehen

Warum Bausparvertrag?

  • Sparen bracht Zeit
  • tilgungsfreies Darlehen

Im folgenden ein Beispiel fürs nähere Verständnis.

Beispiel: Rechnung, Kosten & Zusammensetzung

Um beide Darlehen besser einschätzen zu können, hier ein Beispiel für das Annuitätendarlehen und das Bauspardarlehen.

Beispiel Annuitätendarlehen:

Hat man ein Startkapital von 100.000 Euro und einen Startzins von 1 % beim Annuitätendarlehen, liegt die Zinszahlung bei ungefähr 83 Euro. Hinzu kommt dann noch die Tilgungsrate. Liegt die Tilgungsrate bei 2%, ist der zu leistende Betrag bei ca. 166 Euro. Daraus ergibt sich dann die Gesamtrate von 249 Euro. Die Restschuld wird monatlich weniger, der Zins sinkt und die Tilgungsrate steigt. Bedeutet, dass der monatliche Beitrag von 249 Euro bis zum Ende der Laufzeit gleich bleibt.

Beispiel Bausparvertrag Darlehen:

Bezahlt man seine Immobilie mithilfe einer Bausparfinanzierung ab, ergibt sich folgendes: Der Kreditnehmer hat 100.000 Euro Startkapital mit einem Darlehenszins von 1% und einer Ersatztilgung von 2%. Anders wie beim Annuitätendarlehen bleiben die Zinsen während der Laufzeit und der gesamten Raten gleich, somit zahlen Privatpersonen monatlich nur 83 Euro. Im Besten Fall bis der Bausparvertrag in der Zuteilung ist. Die Tilgungsersatzleistung fließt dann in den Bausparvertrag. So haben Kunden die Möglichkeit ein Darlehen für die Tilgungsrate zu erhalten, die am Ende der Laufzeit in einer einzigen Rate bezahlt werden muss. Achtung! Das geht jedoch nur, wenn eine gewisse Summe angespart wird.

Fazit: Bausparvertrag oder Annuitätendarlehen?

Beide Darlehensformen bringen ihre Vor- und Nachteile mit sich. Vorab ist zu sagen, dass die Entscheidung immer auf die eigenen Lebensumstände zurückzuführen sind. Vor allem die kommende Zinsentwicklung schreckt viele Privatpersonen vor dem Annuitätendarlehen ab.

Sollte der zukünftige Zins sogar auf 5 Prozent steigen ist das Annuitätendarlehen immer noch die bessere Variante unter der Voraussetzung, dass man die Gesamtbilanz aus Anspar- und Darlehensphase beachtet. Das Darlehen bringt den Vorteil mit, dass die Raten immer gleich hoch sind.

Allerdings gibt es auch andere Möglichkeiten, um das Zinsrisiko zu umgehen, wie das Volltilgerdarlehen. Informieren Sie sich über weitere Darlehensformen:

Rechnet sich der Bausparvertrag?

Grundlegend rechnet sich der Bausparvertrag aus Sich der Flexibilität und der Kosten gegenüber dem Annuitätendarlehen nicht. Im besten Fall sollte man auf das Annuitätendarlehen zurückgreifen, bei dem man eine verlängerte Zinsbindung und höhere Sondertilgung vereinbaren sollte.

Bausparplan als Alternativplan

Privatpersonen sparen oftmals höhere Summen an Geld an. Genau in solchen Fällen ist der Bausparvertrag ein optimales Mittel um Erspartes vor sich selber zu schützen. Die Rate des Bausparvertrags wird immer zum ersten Tag des Monats abgebucht. Somit ist garantiert, dass das Ersparte nicht in anderweitige Projekte einfließt.

Die Auflösung eines Bausparvertrags zieht zudem hohe Gebühren mit sich, sodass es nur selten zu einer Auflösung kommt. Allem in allem ist der Vertrag eine gute Alternative für Privatpersonen, die ihr Geld vor sich selber und andere unzweckmäßige Investitionen schützen möchten.

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